发达国家保险集团的业务范围及其法律背景
http://www.sina.com.cn 200七年11月壹二二十17日 1一:33 中夏族民共和国有限支撑报

团体保险主导市场的发展阶段(恢复保险业务到1991年),团体保险的发展经历了以下三个阶段,我国保险业原保险保费收入在2017年底达到3.66万亿元,原保险保费收入为改革开放初的8000倍,典型国家界定保险公司业务范围的法律背景是什么样的,人寿和健康保险公司也可以经营密切相关的责任保险业务

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  “团体保险业务转型与员工福利计划专题”(一)

保险业:从“不知什么是保险”到3.66万亿保费

  □王国军

  □王耀文

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  商业保险公司的业务领域如何划分,不同国家不同类型的保险公司分别可以经营哪些业务,典型国家界定保险公司业务范围的法律背景是什么样的?这些都是保险公司和监管机构十分关注的问题。

  团体保险就是使用一份保险合同,为一个团体的许多成员提供保险。团体保险的基本模式,即由企业缴纳保险费,承保全部或部分员工,不论其可保性是否具备,受益人由员工指定。

从1980年复业开始,保险业在改革开放的春风下不断发展壮大。经历近40年的历练,我国保险业原保险保费收入在2017年底达到3.66万亿元,是改革开放初期4.6亿元保费收入的近8000倍。按照银保监会公开的资料,当前我国保险业按保费收入已居全球第二。

  典型国家保险公司业务范围

  在我国,团体保险的发展经历了以下三个阶段:

保费

  及其法律背景

  第一阶段,团体保险主导市场的发展阶段(恢复保险业务到1991年)

原保险保费收入为改革开放初的8000倍

  美国的原保险公司分为两大类别,即人寿和健康保险公司、财产和责任保险公司。而美国各州保险业务的划分多采用“险种制”,亦即州保险监管机构按险种核准营业范围,而不完全拘泥于公司所属的大类和名称。比如,只要经过核准,产险公司也可以经营意外伤害及健康保险业务,人寿和健康保险公司也可以经营密切相关的责任保险业务。纽约州《保险法》的第1113条将保险业务区分为人寿保险、年金、伤害与健康保险、火灾保险等25类;而加州《保险法》将保险业务区分为人寿保险、火灾保险、海上保险、权利保险、失能保险等20类。每个保险公司在经营中都不能超出监管部门核准的业务范围。

  在恢复保险业务的上个世纪八十年代,我国团体保险占整个市场80%的份额,其经营模式主要是通过政府发文的形式,依靠行政力量的参与和推动。当时的中国人民保险公司开展的简易人身保险等更多的是采用这种方式。

“改革开放之初,我国保险市场由一家公司经营,全部保费收入只有4.6亿元。到2007年底,全国保险公司达到110家,实现保费收入7000多亿元,市场规模增长1500多倍。”原保监会前主席吴定富曾在保险业纪念改革开放三十年座谈会上表示,改革开放之初,大部分中国人不知道什么是保险。

  1999年12月,美国以《金融服务现代化法案》取代了《格拉斯-斯蒂格尔法案》,结束了美国保险、银行、证券、信托分业经营的格局,保险公司的业务范围从保险业务逐渐向其它金融业务扩展。

  更有甚者,当时的个险也参照团险的这种方式做,企业负责代扣代缴保费,有些业务保留至今,如目前仍在困挠我们的学生

公开资料显示,1980年,原中国人民保险公司恢复国内保险业务,1982年恢复人身保险业务。此后一段时间,平安保险、太平洋保险等公司相继出现。按照银保监会8月17日披露的今年前6月保险业运行数据,我国市场目前共有人身保险公司88家、财产保险公司87家。

  日本的保险公司分为生命保险公司与损害保险公司。基于“人寿保险是以比较精确的统计为根据、为基础的长期合同,而损害保险是以增加推定损失率为基础的短期合同”的立法和监管理念。1996年之前,日本长期禁止生命保险公司与损害保险公司相互渗透,无论是1939年日本《保险业法》从《商法》中剥离出来之前,还是之后,这一理念始终是保险业务融合难以跨越的鸿沟,直到1996年之后,日本保险业法历经多次修改,才开始引导着日本保险公司的经营范围从窄到宽地拓展开来。日本首先于1994年放开了生命保险公司经营“第三领域”保险的限制;然后于1998年允许生命保险公司和损害保险公司以子公司的形式相互兼营;再后于2000年准许寿险和非寿险公司销售彼此的产品,最后,逐步放开保险与银行、证券等其他金融行业的综合经营。目前,保险公司可以按照《日本保险业法》的规定开展金融期货交易、金融衍生交易的中介、经纪或代理等11个大类的其它金融业务。

平安保险。

“以前大家对保险不了解,如今保险成为众多家庭生活中不可缺少的一部分,老百姓对保险的接受程度极大提升”,对外经贸大学保险学院教授王国军回忆称,改革开放后,保险市场不断扩大,保险公司、经纪公司、公估公司等数量大幅增加,承保范围渗透到生活的方方面面,保险的作用逐渐发挥出来。

  英国是现代保险法律制度的发源地。1909年的《保险公司法》历经近10次修订,形成了1982年的《保险公司法》并沿用至今。根据该法,保险公司的保险业务分为长期业务及一般业务。长期业务包括人寿保险与年金保险(Life
and annuity)、婚姻与生育保险(Marriage and birth)、投连型长期保险 (Linked
long term)、长期健康保险(Permanent
health,指超过五年或保证续保的疾病或伤害保险)、唐提保险
(Tontines)、退休基金管理 (Pension fund
management)等;一般业务包括伤害保险
(Accident,含意外或特定意外所致伤害或死亡,疾病或特定疾病所致残废)、疾病保险(Sickness)、汽车保险等18种险种。1982年以前,英国对人寿与财产保险的兼营,原则没有禁止性规定。英国保险市场上一直存在着同时经营寿险和非寿险的“混合式”保险人(composite
life and non-life
insurer)。但在英国贯彻欧共体第一代保险指令时,出现了英国与欧共体成员国保险分业经营体制不配套的问题。英国1982的《保险公司法》也采用了寿险和财产险的分业经营的制度,而1982年以前被核准的混合式公司仍然可以继续兼营,但在会计和资金上必须分别核算,而两种业务还必须分别维持其最低的法定偿付能力。至于通过控股公司实行兼营,目前在英国则非常普遍。

  由于大批销售的方式减少了营销费用和管理费用,加上特定条件下的行政介入,团体保险的费率一般较低,团体保险成为当时寿险市场十分重要的营销方式之一。

从公开的近些年保险业运行数据可以一窥保险业的发展变化。据新京报记者梳理银保监会公布的资料,在1999年,我国保险业的保费收入为1393.2亿元,赔款、给付资金为510.2亿元,资产总额则为2604.1亿元。而截至2017年末,保险业原保险保费收入升至3.66万亿元,赔款和给付支出达到1.12万亿元,总资产增长至16.75万亿元。也就是说,从改革开放初的4.6亿元保费收入,到去年的3.66万亿元,除去保户投资款新增交费、投连险独立账户新增交费等收入,整个保险市场的原保险保费收入是当初的近8000倍。

  根据英国《2000年金融服务和市场法》,金融业分业监管被打破。英国成立了世界上最强有力的金融监管机构——金融服务局(Financial
Services Authority,
FSA),由过去分别监管银行、证券、保险等9个行业的监管机构组成,金融综合经营因此具备了最有利的条件。

  第二阶段,团体保险衰落的阶段(1992年——2001年)

“中国保险业的诞生和复业缘起于国家的改革”,银保监会副主席黄洪在2017陆家嘴论坛上说,“从制度设计看,正是由于国家1978年开始的改革开放,从计划经济转向市场经济,风险由国家大包大揽转向全社会分担,保险才有了赖以生存的土壤。可以说,没有十一届三中全会,就没有国内保险业务的复业,保险就是国家改革的产物。从发展基础看,正是由于国家的改革,全社会生产生活极大丰富,如2016年中国GDP是1978年的204倍,对保险才产生全面广泛的需求。”

  法国《保险法》对保险公司业务划分为26个大类。第L321-1条规定:保险企业可就一项或多项保险业务提出经营权申请,获得监管部门批准后方可经营,而公司的组织形式和注册资本量决定着公司能够经营的业务种类的多寡。目前,法国的保险公司有寿险公司、非寿险公司和混合型公司三种类型。法国的495家保险公司中,94家为寿险公司、357家为非寿险公司、44家为混合型保险公司,混合型保险公司可同时经营寿险、健康险和财产损失险。