香岛保险遇狼狈期 续保成最大障碍难点

香港保费通常是内地保单的60%-70%,内地客户贡献新单保费收入489亿港元,境外购险激增引监管关注,10月29日起香港保险公司全面暂停内地客户银联刷卡缴纳保费,  【导读】究竟该如何看待香港保险公司暂停银联刷卡付保费,香港保险圈的28日晚惊心动魄

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  当前,内地客户已成为香港保险业不可或缺的业务来源之一。但从去年底开始,由于受多方条件约束,香港保险业便进入了一个非常态淡季,内地客户大幅减少。对内地客户而言,续保成了当前面临的首要难题。

  (原标题:境外购险激增引监管关注
赴港买保险应当注意风险)

  【导读】究竟该如何看待香港保险公司暂停银联刷卡付保费

  存在多重优势

澳门新葡亰赌场网址 ,  上周五晚间,有消息称,10月29日起香港保险公司全面暂停内地客户银联刷卡缴纳保费。银联国际当天夜间发布声明否认了上述信息。不过,境外保险商户交易近日激增的情况的确引发了监管的关注,消费者在选择保险产品时也应当注意风险。

  中国基金报泰勒、木子

  据香港保险业监理处公布的2016年前三季度香港保险统计数据(四季度和全年数据暂未公布),内地居民在前三季度赴港投保热情高涨,三季度向内地居民所发出的新造保单保费为188亿港元,香港保险行业上半年新造保单保费收入1326亿港元。其中,内地客户贡献新单保费收入489亿港元,已经超过2015年全年水平(316亿港元),占个人业务新单保费(1323亿港元)的比例也达到37%,而2015年底,这一比例仅为24%。

  事件

  中产们估计更焦虑了。

  据业内人士介绍,相对于内地保险,香港保险具备如下优势:参保范围广泛,香港人寿险最大优势是没有“免责条款”或“不保事项”;保费便宜,相同年龄的被保人,香港保费通常是内地保单的60%-70%;收益较高,香港的保险公司,比如安邦、保诚等都是面向全球进行投资,投资领域广、获利渠道多。目前,香港保险的预定利率普遍可以达到5%以上。而中国保监会对内地保险业定价利率做了限制后,基本都在3.5%左右。另外,香港保险以美元和港币计价,这是区别于内地保险的核心竞争力之一,可以满足中高收入群体强烈的资产避险需求。

  境外购险激增引监管关注

  在大部分人熟睡的时候,香港保险圈的28日晚惊心动魄,大批客户从深圳连夜赶过来刷卡投保,过了午夜十二点,验证中心手持等候号码的仍然超过两百位客户。如此惊心动魄,就为了这一条传闻:银联停止内地客户在港刷银联卡缴纳保费。

  中国证券报记者了解到,当前愿意购买香港保险的人士,更多的是看中其收益较高的特点。有深圳市民告诉记者,他购买了一份每年存10万元港币,共存5年的香港保险,5年到期后保险公司承诺给予5万元港币分红,若是存续期达到十年,他能拿到50万元港币,加上本金则一共能拿到100万元港币。上述优势使得近年来内地居民纷纷南下购买香港保险,带动香港保险业升温。每到周末,香港保险公司门口都会被内地人挤爆,还有保险公司已经完全不接受未经预约的客户投保,需要提前7天至10天预约。

  近日,媒体报道称,中国银联确认将于10月29日凌晨0点起,全面暂停以银联为支付渠道缴纳香港保险保费。香港全部保险公司的保险产品(包括储蓄寿险和重疾险等险种),保费不能再以银联刷卡方式缴纳。

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  续保成首要难题

  银联国际对此回应:“我们并未停止境外保险类商户的银联卡支付服务。按照监管政策要求,境内发行的银联卡仅可进行个人旅游、消费类支付,不得用于资本和金融
项目交易,因此,银联卡仅可用于与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险,不能购买具有资本项目投资性质的人寿险。需要提醒的是,一直以来,保险属于境
外限制类商户类别,持境内银行卡购买相关保险产品,均有单笔5000美元限额,既可满足境内持卡人购买小额保险的合理需求,又实现对涉及资本项目的投资性
保险的限制。”

  究竟发生了什么事情,基金君看了很多媒体报道,感觉没说到点子上,跟大家缕一缕。

  从去年四季度以来,上述火爆现象出现降温。去年10月,银联国际发布《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》,强调境内银联卡在境外刷卡买保险必须合规使用,其主要内容为:境内居民在境外购买与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险,可以使用银联卡支付;其他保险项目严禁使用银联卡支付;严格落实外汇政策规定的境外保险类商户单笔交易不超过5000美元或其他等值外币的消费金额限制;强化境外收单机构对保险类商户管理要求,包括准确设置商户类别码、加强商户培训及异常交易监控、强化商户检查等。目前,该《指引》在香港地区试行,适用于香港保险类商户在POS终端、互联网、移动支付等所有渠道受理内地银联卡的情况。

  此后,银联国际在周末又发出了一则详细的声明,声明中指出,“近期,我们通过商户交易监测发现,部分境外保险类商户存在单卡
单商户多笔交易量激增的情况。为进一步规范境外保险类商户受理境内银联卡,近日,我们发布《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》(以下简称“《指
引》”),重申相关监管要求及业务规则,保证境内银联卡在境外的合规使用。”

  1、事件的最根本源头是什么?

  而在2016年12月31日,外汇管理局也加强了对个人购汇的管制。要求自2017年1月1日起,改进个人购汇信息申报,加强对购汇意图的真实性审查。个人去银行换汇时,需要先填写一份《个人购汇申请书》,除了基本信息外,还要填写预计用汇时间和详细的购汇用途。而在用途中特别注明,境内个人办理购汇时,不得用于境外买房、证券投资、购买人寿保险和投资性返还分红类保险等尚未开放的资本项目。这意味着,香港地区寿险和分红险将不能通过正常换汇手段进行交易。

  据了解,《指引》目前在香港地区试行,适用于境外保险类商户在
POS终端、互联网、移动支付等所有渠道受理境内银联卡的情况。主要内容包括:一是境内居民在境外购买与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险,可以使
用银联卡支付;其他保险项目严禁使用银联卡支付。二是严格落实外汇政策规定的境外保险类商户单笔交易不超过5000美元或其他等值外币的消费金额限制。三
是强化境外收单机构对保险类商户管理要求,包括:准确设置商户类别码、加强商户培训及异常交易监控、强化商户检查等。

  事情的最源头就是人民币兑美元汇率不断贬值。

  除此之外,记者了解到,部分外资银行和内地银行提高了香港开户和开通境外账户的门槛。例如花旗银行将所有非本地客户的开户门槛提升至150万元港元。海外客户到香港花旗银行开户,在提供身份证明、海外住址证明的基础上,还需要在开户一个月内,存入150万元港币,之后账户资金需保持在100万元港币以上,如未达标,就会被收取一定费用。目前,多家银行的开户审批流程变得严格。

  银联国际强调:“我们将继续在监管政策框架内提供境外保险类商户的银联卡支付服务。”

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  招行近日也下发《关于调整境外账户内地见证开户门槛的通知》,从2017年2月1日起,要求内地开户客户需拥有招行私人银行卡或钻石卡,且连续3个月的日均资产在500万元以上人民币。而此前该行香港开户门槛仅要求5万元。这意味着,绝大多数招行个人客户将不能再享受人在内地就可开香港账户的便利。

  解读

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  不过,仍有多家银行并未下达提高门槛规定。中国工商银行(601398,股吧)旗下华商银行,定位为工银亚洲拓展内地个人业务的主要渠道。设立华商银行账户并存2万元定期3个月,便可获得工银亚洲账号,直接使用网银就能交香港多家保险公司的续期保费,也能接收香港重疾或医疗的理赔款项或储蓄计划的提取金额等的港币或美元现金支票。

  在境外购买寿险存在限制

  你看看,这么好的单边品种上哪儿找去?

  由于多项规定的施行,香港保险业人士透露,内地客户在去年四季度至今较之前大幅减少。不仅新客户变少,老客户续保更是成了难题。由于多数险种需要定期续费,此前通过POS终端交费的内地客户,现在不能再使用原来的付款方式。

  从银联的回应中可以读出几个重点:一是在香港购买保险并未停止;二是境外的确不是什么保险都可以买,寿险特别是大额的寿险因具有资本项目投资性质,一直以来都是被限制的。

  10月以来,美元指数上涨约3.2%,美元走强成为本轮人民币汇率贬值的直接推手。近期,人民币对美元汇率大幅波动,相继跌破6.7、6.75、6.76、6.77关口。28日,人民币对美元汇率中间价跌破6.78一线,报6.7858,再创六年来新低。

  香港几大保险公司纷纷表明,续保缴费不接受银行卡支付。而以前很多客户常用的续保途径“电汇”,也遭遇部分银行封堵。

  根
据《国家外汇管理局关于下发境内银行卡在境外使用的禁止类和限制类商户类别码的通知》(汇函〔2004〕19号)和《国家外汇管理局关于规范银行外币卡管
理的通知》(汇发〔2010〕53号,该文更新并废止了汇函〔2004〕19号文),共有4个商户类别码(MCC)涉及境外保险类商户。

  尽管监管层一直放话说不要慌↓↓↓

  记者了解到,如果中途退保,投保人只能获得保单的现金价值,投保时间越短,现金价值越少。目前,香港保险代理人在探索多种途径帮客户完成续保。

  外
管局表示,保险类商户既有与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险,也有具有资本项目投资性质的人寿险。考虑到境内持卡人在境外旅游或商务交往时,有购
买小额保险的需求,为了落实银行卡项下经常项目可兑换政策,外管局将保险类商户设为金额限制类,持卡人在此类商户单笔交易金额不得超过等值5000美元,
既满足小额保险的合理需求,又实现对涉及资本项目的投资性保险的限制。

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进入【新浪财经股吧】讨论

  事实上,近日,由于人民币持续贬值,引发了国内人民币兑换美元进行保
值的需求,由于国内外汇市场尚未完全开放,通过换汇进行保值的渠道狭窄。近年来,一直就有内地人士蜂拥前往香港购买保险产品,以达到资金换汇和转移出境的
目的。有外资保险公司表示,去年四季度以来,内地客的保额飙升了近三成。香港保险业监理处数据显示,去年截至9月份,内地人士在香港购买的保单保费达
211亿港元,而2010年内地客户到香港投保金额仅44亿港元。

  但群众的反应却是:该配合你演出的我视而不见。

  不过,尽管没有新的规定,但是在境外购买保险产品热情高涨的背景下,监管的确加强了。今年3月,曾有媒体报道指出,香港部分保险公司发布内部通告,暂停内地居民在香港用银联网络直接支付保费。报道称,部分保险中介机构收到数家香港保险公司下发的通知,自3月14日起,暂停内地居民以银联卡以及通联支付缴纳保费来购买香港保险。

  前阵子外管局发布会的数据显示资本流出也在加速!基金君重新贴一下内容:

  反应

  中国外管局公布的数据显示,9月银行结售汇逆差1897亿元(约合284亿美元),较8月份逆差634亿元(约合95亿美元)规模扩大近三倍,为连续第15个月出现逆差。

  大批内地客户集中续保

  其中,银行代客结售汇逆差1793亿元,创今年3月来最高水平,较8月份的逆差217亿元规模扩大逾七倍。

  “银联将暂停客户在香港刷银联卡缴纳保费“的消息传出之后,立即在香港保险市场上引起震动。一位英国保诚保险的代理人告诉记者:“停刷银联卡的消息出来后,公
司28号当晚营业时间延长到12点,有一位客户夜晚10点抵达公司,刷了100万美元购买教育储蓄产品。”上述代理人表示,现在手上大部分是重疾险的客
户,因此即使银联暂停寿险缴费,其影响也比较有限。另外,该人士表示,现在还可以直接带现金到香港办理保险缴费业务。

  资本流出有多恐怖:9月一系列跨境资本流动数据普遍恶化,除结售汇逆差规模扩大外,外汇储备连降三个月,央行口径外汇占款连降十一个月并创今年1月以来最大降幅。

  不仅仅是英国保诚保险,包括友邦等在内的外资保险同样在近两天迎来了大批投保者与续保者。虽然银联明确表示并未暂停刷卡业务,但仍有消费者担心以后政策有变,希望赶在变化前早做准备。

  2、为什么大家都喜欢去香港买保险?

  一位保险代理人表示:“现在还能刷带有VISA和万事达标志的银联卡购买保险,但不能完全保证,具体情况要看刷卡时能否交易成功。”

  因为之前可以不占用外汇额度,规避个人外汇兑换限额,在境外用银联卡刷人民币购买美元计价的保险,形成美元资产。