高保证保额不对等高理赔金额
http://www.sina.com.cn 二零零六年7月十三日 0肆:0陆 大洋网-苏黎世早报

月均收入6000元 年缴保费,年缴保费,  人身意外伤害类保险所约定的保险金额只是保险公司承担给付的最高保险金限额,理赔保险金,(一)健康保险的保险期限,健康保险是以被保险人的身体为保险标的

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1、重疾保险金
被保险人于合同生效(或最后复效)之日起一百八十日后,初次发生并经专科医生明确诊断患合同所指的重大疾病(无论一种或多种),可获重大疾病保险金30万元,合同终止。
2、身故保险金
被保险人身故,获身故保险金30万元,合同终止。

  此外,与终身寿险保障期限长达终身不同,定期寿险只能提供一个确定时期的保障,如5年、10年,或到被保险人达到某个年龄为止,如60岁。如果被保险人在规定时期内死亡,保险公司会给付身故保险金。如果被保险人期满生存,那么,保险公司根本就不必给付保险金,尽管事先双方已在合同中约定了保险金额。

可独立投保险种:不必须附加于其他某个险种之上。

险种名称

基本保额

风险保额

每年交费

交费期

国寿新简易人生两全保险

32130元

257040元

1500元

20年

康宁终身重大疾病保险

 10万元

30万元

10600元

20年

附加住院医疗保险

 1万元

1万元

330元

每年

意外伤害保险

2万元

4万元

100元

每年

合计

162130元

607040元

12530元

  如某旅游安全人身保险条款细则规定,被保险人在出险后,急性病身故赔偿比例仅为20%,医疗费用、身故处理及遗体遣返费用按实际产生的费用赔付,但不能超过规定的最高比例5%和15%。保户投保20万元,很可能最后得到的赔付不足5万元。

住院保险:由于住院所发生的费用是相当可观的,故将住院的费用作为一项单独的保险。住院保险的费用项目主要是每天住院房间的费用、住院期间医生治疗费用、利用医院设备的费用、手术费用、医药费等。住院时间长短将直接影响其费用的高低,因此,这种保险的保险金额应根据病人平均住院费用情况而定。为了控制不必要的长时间住院,这种保单一般规定保险人只负责所有费用的一定百分比(例如90%)。

2、被保险人因遭受意外或因意外180天内身故,给付257040元,合同终止。

  人身意外伤害类保险所约定的保险金额只是保险公司承担给付的最高保险金限额,除航空事故能得到最高赔付金额外,其他人身意外保险都是按一定的比例赔付。

医疗保险的范围相对较广,医疗费用一般依照其医疗服务的特性来区分,主要包含医生的门诊费用、药费、住院费用、护理费用、医院杂费、手术费用、各种检查费用等。各种不同的健康保险保单所保障的费用一般是其中的一项或若干项的组合。

一、《国寿新简易人生两全保险》

  在投保人寿保险的时候,保户就要特别注意超额投保的问题,如上述梁先生选择的终身寿险,死亡保险金额与基本保险金额之间是一比一给付的关系,梁先生需要10万元的身故保障,就投10万元基本保险金额的该保险。可目前,市面上不少寿险产品,身故保险金甚至是基本保险金额的5倍。那么,如果梁先生需要的是10万元保险金,只需投保2万元基本保额就够了。

(二)按保险金的给付形态划分,重大疾病保险有提前给付型、附加给付型、独立主险型、按比例给付型、回购式选择型5种。(国内目前主流为①③

   目前我市很多30岁左右的年轻夫妇的家庭保险规划就是这样的:年轻夫妇以为自己年轻有收入来源,不需要保险,只给孩子或者老人买保险。殊不知,子女成长可能面临的风险直接取决于父母面临的风险。作为家庭“顶梁柱”的父母无险傍身,如果“顶梁柱”遭遇意外,孩子的保障从何谈起?

  通常,人寿险及意外险保险金之和是个人年收入的5~10倍左右。保户可以此为标准,依据“基本保险金额”与“实际理赔的身故保险金”之间的比例关系。

定期重大疾病保险:定期重大疾病保险为被保险人在固定的期间内提供保障。固定期间可以按年数确定(如10年),也可以按被保险人年龄确定(如保障至70岁)。

1、参加公费医疗、社会医疗保险的,免赔额为0元,给付比例为90%。

  但是,需要提醒保户的是,保险公司提供重大疾病保障,通常会有一个“观察期”,在“观察期”内,如上例,180天内,如果被保险人患病,多数只会返还所缴保费,不论基本保险金额有多少,只有王先生过了180天“观察期”患病,保险公司才有可能按基本保险金额的两倍给付其20万元重大疾病保险金。

重疾险的基本特点主要有4个方面:

四、《意外伤害保险》

  

(二)健康保险的保险金给付

客户需求:保障对象:老公
38岁,在企业上班,有社保,医疗,想买保障高些的,保费每年在一万左右,保额希望在六十万以上,能保本返还的

  其实,不同的人身保险“基本保险金额”与“理赔保险金”之间的关系各异,保户在投保前应特别留意其间的赔付比例关系,以防出险时保障不足或超额投保浪费保费等尴尬。

1.补偿健康保险:被保险人获得的赔偿不能高于其实际损失。(医疗险)

4.未参加公费医疗、社会医疗保险的,免赔为100元,给付比例为80%。

  王先生30岁,去年底投保了10万元保额的一款终身重大疾病保险,缴费20年,年缴保费7000多元,今年3月份,王先生因患胆结石住院做了手术。可当手术过后,王先生在向保险公司问询有关赔付事宜时,却被告知因为投保还不满180天,保险公司只能返还7000多元的保费,并且合同随之终止。

附加给付型重大疾病保险:附加给付型重大疾病保险通常作为寿险的附约,保险责任包含重大疾病和死亡高残两类。不同于提前给付型的是该类产品有确定的生存期间。生存期间是指自被保险人身患保障范围内的重大疾病开始至保险人确定的某一时刻止的一段时间,通常为30天、60天、90天、120天不等。如果被保险人死亡或高残,保险人给付死亡保险金;如果被保险人罹患重大疾病且在生存期内死亡,保险人给付死亡保险金;如果被保险人罹患重大疾病且存活超过生存期间,保险人给付重大疾病保险金,被保险人身故时再给付死亡保险金。此种产品的优势在于死亡保障始终存在,且不会因重大疾病保障的给付而减少死亡保障。

保险利益:

  “明明投了5万保额,可到了理赔的时候怎么只给赔1万。”“出了事,只退还保费,当初还约定保险金额干什么?”保险是一种特殊的商品,并非即时消费,今日买了,可能5年、10年甚至几十年后才用得到,不少保户都会在实际理赔时才突然发现得到的“保险金”与当初投保时约定的“保险金额”差额甚远,多数保户与保险公司之间的纠纷由此产生。

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一、需求分析 

  人身意外保险金:

医疗保险是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件,为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。医疗费用是病人为了治病而发生的各种费用,它不仅包括医生的医疗费和手术费用,还包括住院、护理、医院设备等的费用。医疗保险就是医疗费用保险的简称。

客户资料:周先生,38岁,高管,月均收入6000元
年缴保费:10000元

  2003年9月,陈先生购买了一份保额为5万元的一年期人身意外伤害保险。次年3月,他遭遇严重车祸,造成右脚粉碎性骨折,被医院诊断为永久丧失机能。右脚残废了,在陈先生看来,5万元保额的意外险少说也能赔个两三万元吧?然而,当陈先生向保险公司提出索赔时,却得知,由于自己右脚残疾属于五级残疾,只能按照保险金额的20%给付1万元的残疾给付。

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  在家庭保险开支上,根据国际经验,结合我国实际,每年保费支出占家庭年收入的10%-20%是比较合理的。

  重大疾病保险金:

提供切实的疾病保障,保障程度较高:保障的疾病,均是可能给被保险人的生命或生活带来重大影响的疾病项目,涵盖的疾病种类有恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、急性或亚急性重症肝炎、严重的原发性心肌病等。